Nuevo panorama en tiempos de COVID-19
A partir del reconocimiento mundial del aislamiento social como medida preventiva y necesaria para evitar el crecimiento del contagio del virus COVID-19, se impulsó el avance del uso masivo de las tecnologías para resolver situaciones cotidianas de las personas, sin importar la edad o extracto social. Reuniones de trabajo y sociales, conferencias, clases de todos los niveles educativos, y más, se están realizando por videoconferencia y empíricamente han sido un éxito. Inclusive, hasta las personas mayores se ven obligadas a utilizar estas tecnologías y como ellos lo dicen, “funciona igual o mejor”.
Es una realidad que esta pandemia cambió nuestra realidad y ha transformado la forma de trabajar, asistir a clases, reunirnos y socializar. De igual manera, los servicios financieros y servicios conexos de estos se han visto en la necesidad de evolucionar. Las instituciones financieras que ya habían apostado por fortalecer sus sistemas digitales, reafirmaron la idea de apostar por una banca digital, y aquellas entidades que no habían apostado aun, debieron apostar y actualmente han tenido que ofrecer una alternativa no presencial a sus clientes.
Adicionado a lo anterior y como consecuencia del riesgo que conlleva el uso de efectivo, en estos momentos, la sociedad se muestra más reacia al uso del mismo. A pesar de seguir siendo el método de pago más utilizado en México, cada día las personas optan por utilizarlo menos, y más en estos tiempos en donde un billete puede estar contaminado y podría propagar el virus. El impacto de esta pandemia ha incrementado la necesidad de una banca digital en donde permita un medio de pago completamente digital, sin la necesidad de que las partes estén presentes físicamente.
La evolución de los métodos de pago adicionales al efectivo inició con el uso de tarjetas, y ha derivado en formas de pago a través de diversos dispositivos mediante el uso de códigos QR, como CODI o transferencias bancarias o por otros medios, incluso existen algunos comercios que han iniciado a aceptar criptodivisas y criptoactivos como medios de pago; se han convertido en las únicas alternativas que tienen. Sin embargo, la mayor parte de los métodos alternativos de pago requieren forzosamente la contratación de algún servicio prestado con instituciones financieras, principalmente bancos, y es importante mencionar que más del 60% de la población mexicana no está bancarizada, ya sea por cuestiones geográficas, sociales o por simple desconocimiento del sistema financiero. En muchos de los casos no existen sucursales disponibles en zonas marginadas o simplemente las personas no cuentan con los requisitos necesarios para abrir una cuenta.
A partir de estos problemas y las nuevas tecnologías, se creó la tecnología financiera (fintech). Básicamente, la tecnología financiera es la utilización de tecnologías vanguardistas para ofrecer servicios financieros tradicionales, nuevos o descentralizados. Actualmente, la tecnología financiera viene a resolver, enunciativamente más no limitativamente, estos problemas en México:
1. El uso del efectivo como principal medio de pago;
2. La falta de bancarización en grandes sectores de la población;
3. La falta de educación financiera y manejo de finanzas personales; y
4. Limitación geográfica a soluciones financieras.
La bancarización de la población del territorio nacional resulta un reto mayúsculo, por lo que el uso de nuevas tecnologías en el sector financiero, aunado a una oferta de servicios ofrecidos por entidades adicionales a los bancos tradicionales, serán fundamentales para “bancarizar” a sectores de la población que no han sido atendidos previamente.
Continuando con la implementación de las nuevas tecnologías en el sector financiero, algunos países como Inglaterra, Francia, Estados Unidos, China, entre otros, han propuesto un plan de emitir una Moneda Digital del Banco Central (Central Bank Digital Currency). Esta, en pocas palabras, sería una representación digital de la moneda de curso legal emitida por el banco central de un país en particular. Por ejemplo, en China tienen planeado emitir el Yuan digital, mismo que tendría las mismas características que dinero tradicional, solamente que existirá en el mundo digital. Este dinero digital tiene los siguientes beneficios:[1]
- Sería una alternativa viable al efectivo.
- Promovería la inclusión financiera.
- La moneda tendría mayor ganancia porque se reduce el costo de producción, emisión y distribución.
- Facilidad de implementar políticas monetarias
- Prevención lavado de dinero y financiamiento al terrorismo
- Modernización de pagos para impulsar una economía digital
Esta moneda digital emitida por el banco central supone soluciones a varios problemas que afligen a países como a México. Si se disminuye el uso del efectivo y se incrementa la utilización de una moneda digital, se solucionará el problema de los no bancarizados, la identificación de sectores prácticamente olvidados y posibilitaría una disminución drástica de la delincuencia, narcotráfico, lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, dado que estas actividades ilícitas tienen como característica el uso del efectivo.
Desafortunadamente, la pandemia llegó junto con una crisis mundial y una amenaza a las instituciones monetarias y bancarias tradicionales, así como a sectores productivos como las pequeñas y medianas empresas (PYMES). En México, 7 de cada 10 empleos son generados por PYMES, por lo que es probable que este sector deba recurrir al financiamiento a altas tasas o bien, que aquellos créditos que representen una buena oportunidad tengan demasiados requisitos, muchos de ellos difíciles de cumplir para algunas PYMES.
Aquí es donde las instituciones de financiamiento colectivo (crowdfundings) reguladas en la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (Ley FinTech), pueden ser una solución de financiamiento interesante, ya que sirven de puente entre personas que, con un monto mínimo, desean apoyar y otorgar un crédito con tasas justas a estas PYMES o a cualquier persona con una necesidad de financiamiento.[2]
El año pasado, el gobierno mexicano dio un gran paso a la economía digital. Arrancó el programa piloto del sistema de Cobro Digital, el cual, de una manera resumida, permite al ciudadano de pie realizar transacciones y pagos inmediatos con su celular y su cuenta bancaria asociada a su celular (banca móvil) en sucursales, negocios o comercios. Este modelo propone una reducción de operaciones con efectivo en México, las cuales constituyen el 90% de las transacciones totales del país. Aparte de disfrutar todos los beneficios de una economía digital, en el caso particular de México, como lo declaró el presidente Andrés Manuel López Obrador, un sistema sin efectivo o cashless permitiría combatir más efectivamente la corrupción y el lavado de dinero, y atraería a más personas a la economía formal, por consecuencia de que todas las transacciones realizadas en los sistemas de pagos electrónicos del país serían registradas.[3]
Las instituciones de tecnología financiera (fintech) y las nuevas tecnologías ya son una realidad y han llegado para quedarse, con un crecimiento anual del 23% y con aproximadamente 441 empresas (según el Radar Fintech de Finnovista y el Banco Interamericano de Desarrollo BID). Esta industria presume los siguientes números:[4]
- 60,000 empleos
- Un total de 515 compañías en México
- Valor anual de 68.409 millones de pesos
- 4.7 millones de usuarios
Cada día se ganan la confianza de los ciudadanos gracias a las buenas prácticas y la regulación que ha emitido el gobierno en la materia. Este sector debe operar con extrema delicadeza para que continúen con la confianza de la población. Grandes cambios se esperan en el futuro cercano, cambios que beneficiarán a todas las personas en sus finanzas personales, y a todos los países en sus economías respectivas.
[1] https://cointelegraph.com/news/central-bank-digital-currencies-changing-the-architecture-of-money
[2] https://www.ebankingnews.com/destacados/como-las-fintech-pueden-ayudar-a-las-pyme-a-recuperarse-del-impacto-de-covid-19-0048487
[3] https://www.eleconomista.com.mx/sectorfinanciero/Riesgos-de-acabar-con-el-uso-del-dinero-en-efectivo-20190402-0043.html
[4] https://www.economiahoy.mx/empresas-eAm-mexico/noticias/10535766/05/20/Las-fintech-se-consolidan-en-Mexico-al-ofrecer-respuestas-a-la-crisis.html?fbclid=IwAR3x88x7MZUy3bx7TdfB7UYnupa1OsrmdP-SMk9kMEq39J_GIxkgGGHisUo
Bibliografía adicional:
https://www.nytimes.com/es/2018/11/26/espanol/pagos-efectivo-suecia-banco-central.html
https://smallcaps.com.au/coronavirus-could-speed-up-introduction-cashless-society/
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